Bel ons

040 - 222 21 12

Op koers met uw vermogen (deel 13)

YERSEKE / STELLENDAM In mijn laatste column liet ik u zien dat het van groot belang is om met uw effectenportefeuille actief in te spelen op economische verwachtingen en op scheefgroei. Op deze wijze houden we de risico’s in toom en maximaliseren we het uiteindelijk rendement. In dit artikel belicht ik de invloed van persoonlijke ontwikkelingen op de portefeuille.

Financiële markten zijn dynamisch, maar dat geldt voor onze levensloop niet minder! Zo kunnen veranderingen in het economisch klimaat ervoor zorgen dat ons leven en inkomen in een geheel andere situatie belanden dan eerder werd gedacht. Dat geldt ook voor carrière, gezondheid en ontwikkelingen op het persoonlijke vlak. Mooie, maar ook teleurstellende ontwikkelingen vereisen bijsturing van de vermogenssituatie om op koers te blijven.

Op koers blijven
Om veilig een haven te bereiken is een kompas of GPS nodig. Zo is bij beleggen een actueel risicoprofiel /vermogensplan van groot belang om het doelvermogen te kunnen realiseren. Duisenburgh-klanten hoeven hier totaal niet mee bezig te zijn. Door onze betrokkenheid groeien wij met de klant mee en signaleren zodoende ook de te verwachten toekomstige ontwikkelingen die gevolgen kunnen hebben op het beleggingsbeleid. Zoals een loods een schip begeleidt naar de haven, zo is dit onze taak met betrekking tot het vermogen.

Vanaf de start is het vermogensplan waarin alle uitgangspunten staan, leidend om de portefeuille op
koers te houden. Doelen die nagestreefd worden zijn bijvoorbeeld studie van kinderen, pensioen, luxere
woning of vermogensgroei. Wanneer er in de loop van de tijd wijzigingen optreden, zal het risicoprofiel tussentijds geactualiseerd moeten worden. Met een grondige analyse en simulatie brengen wij alles helder in beeld zodat onze klant goed begrijpt waar hij/zij aan toe is. Denk hierbij aan de persoonlijke ontwikkelingen, aanvullende wensen, einddatum en risicobeleving. Tenslotte moet een ‘kompas’ de juiste richting blijven aangeven!

Praktijkvoorbeelden
Van erfenis naar pensioen – Door een erfenis neemt het vermogen van een klant fors toe. Zijn doelstelling: opbouw extra pensioenvermogen om over 15 jaar eerder te kunnen stoppen met werken. Gelet op de lange looptijd wordt vooralsnog gekozen voor beleggen met een neutraal risicoprofiel (circa 50 procent aandelen/ vastgoed en circa 50 procent obligaties/laagrisico). In de laatste 7 jaar zal het beleggingsrisico worden verlaagd naar defensief.
Schenkingen in verband met eigen woning – Schenkingen aan kinderen. Drie kinderen willen een huis kopen/verbouwen maar de bank werkt niet mee. Ouders schenken de kinderen de grote vrijstelling ad 100.800,- euro (2018) per kind. Dit bedrag wordt onttrokken uit de bestaande beleggingsportefeuille van pa en ma. Het vermogensplan en de portefeuille worden hierop aangepast. Het is van belang dat de risicoverhouding intact blijft. Zakelijke lening – Zoon wil een onderneming starten en heeft hiervoor 750.000 euro nodig, hij klopt aan bij pa. Pa heeft voldoende vermogen en helpt hem op weg ten koste van een deel van zijn effectenportefeuille. Het vermogensplan en de effectenportefeuille worden opnieuw passend gemaakt met betrekking tot de oorspronkelijke doelstellingen van pa.
Minder luxe boot – Door ontslag heeft een 62-jarige belegger een belangrijk deel van zijn vermogen nodig
voor aanvullend inkomen. Het oorspronkelijk doel was een luxe jacht. Gelukkig kan hij nu zijn inkomen aanvullen. De portefeuille werd verzilverd en de boot minder luxe. Zekerheid voor alles.
Inkomen uit vermogen – Een oudere relatie wenst in het vervolg extra inkomen om haar kinderen regelmatig iets toe te stoppen. De portefeuille is aangepast naar een inkomens georiënteerde portefeuille. De klant geniet nu van extra rente en dividendinkomsten uit haar effectenportefeuille. Haar (klein)kinderen ook ..
Aan zee wonen – Een hardwerkende ondernemer droomt ervan om op pensioenleeftijd in een luxe appartement aan zee te kunnen wonen. Al enige tijd zet hij hiervoor maandelijks geld opzij. Omdat zijn pensioenleeftijd nog zo’n 18 jaar duurt, en hij een hoger rendement nastreeft, maakt hij inmiddels gebruik van vermogensbeheer met een hoger risicoprofiel. Wanneer de pensioendatum dichterbij komt zal het risicoprofiel verlaagd worden zodat het kapitaal op dat moment wordt veiliggesteld.
———————————————————-
Eén van de pijlers van de Duisenburghbeleggingsfilosofie is dat wij, afhankelijk van het beleggingsdoel, adviseren volgens de ‘levenscyclus’: Naarmate de einddatum dichterbij komt adviseren wij om het risicoprofiel te verlagen. Op deze wijze wordt het vermogen veiliggesteld. Het samenstellen en onderhouden van een doelgerichte beleggingsportefeuille vraagt om kennis, interesse en tijd. Een bankonafhankelijk vermogensadviseur werkt in uw belang, is proactief en kijkt verder dan alleen de uw effectenportefeuille. Meerwaarde die zich terugverdient! Het
bovengenoemde is uitdrukkelijk geen beleggingsadvies voor uw persoonlijke situatie. Derhalve kunnen hier geen rechten aan worden ontleend. Raadpleeg een deskundig adviseur.

Testament voorkomt familieleed én bespaart geld

Wat gebeurt er als u of uw partner overlijdt? Er bestaan diverse misverstanden over de verdeling van een nalatenschap. Veel mensen denken dat de afwikkeling van een erfenis in Nederland bij wet prima is geregeld. Niets is minder waar. Het opstellen van een gedegen testament bespaart veel familieleed én geld. Wij geven samen met erfrechtspecialist Alex van IJsseldijk op
29 mei een lezing over nalatenschap in het Huis van Waalre.

Wat als uw partner er na uw overlijden, los van alle verdriet en rouw, ook nog (geld)zorgen bij krijgt? Simpelweg omdat het ontbreekt aan een testament. Door diverse wetswijzigingen in de afgelopen decennia, is het voor velen onduidelijk hoe het erfrecht bij wet is geregeld. ‘Door het opstellen van een testament, weten mensen vooraf precies waar ze aan toe zijn wanneer een dierbare wegvalt’, legt Alex van IJsseldijk uit. Hij heeft zich ten doel gesteld om mensen er bewust van te maken dat een testament veel leed kan voorkomen.

Vaak wordt ten onrechte gedacht dat een testament iets is voor vermogende mensen. Binnen de huidige generatie vijftigplussers heeft misschien niet iedereen veel vermogen op de bank staan, een groot deel van hen heeft echter wel een eigen woning die (bijna) hypotheekvrij is. Ook dát is vermogen waarover (eventueel) erfbelasting betaald moet worden.

Rekensommetje
Bij wet is inmiddels geregeld dat bij het overlijden van één van de partners, de overblijvende partner en de kinderen samen erven. De langstlevende partner is eigenaar van alle eigendommen en de kinderen zijn weliswaar erfgenaam, maar krijgen nog niets in handen. Ze krijgen een soort ‘tegoedbon’ voor de erfenis. Aan de hand van een simpel rekensommetje legt Alex uit dat deze situatie bij het ontbreken van een testament tot een financieel drama voor de achterblijvers kan leiden. ‘De nog levende partner heeft weliswaar een behoorlijke vrijstelling van erfbelasting, maar hij of zij moet de erfbelasting over de erfdelen van de kinderen wél direct afrekenen bij de fiscus. Zo’n acht maanden na het overlijden van de partner valt die vervelende blauwe envelop op de deurmat. Als de erfenis voor het merendeel vastzit in stenen, in de woning waar de partner woont, hoe ga je die erfbelasting dan betalen?’

Er zijn tal van voorbeelden van mensen die hierdoor in financiële problemen zijn gekomen. ‘Het is onnodig familieleed. Dergelijke schrijnende situaties zijn simpelweg te voorkomen door het opstellen van een testament. Maar je moet het wel even doen.’ Vreemd genoeg is het maken van een afspraak bij een notaris voor veel mensen een stap, zo blijkt. ‘Men vreest dat het heel veel geld gaat kosten en denkt dat de materie erg ingewikkeld is. En nadenken of praten over een testament is ook niet de leukste bezigheid die je kunt bedenken, dus schuiven ze het opstellen van zo’n testament voor zich uit. Soms helaas té ver…’

Laagdrempelig
Duisenburgh heeft daarom een laagdrempelige service ontwikkeld, waarbij op persoonlijke wijze een testament kan worden opgesteld. Bovendien blijven de totale kosten inzichtelijk en relatief laag. ‘Een van onze adviseurs brengt uw wensen en verzoeken in kaart. Hij vertaalt dat beeld vervolgens naar een rapport in begrijpelijke taal. Na eventuele aanpassingen wordt het rapport door de notaris bezegeld tot een definitief testament.’

‘De kosten voor het opstellen van een testament wegen niet op tegen de lasten die bij overlijden voor rekening van nabestaanden komen’, zegt Alex tot slot. ‘Laat staan het onvoorziene leed dat er mee gemoeid kan zijn. Dat wens je niemand toe.’

Levenstestament
Naast een gewoon testament, dat pas na overlijden in werking treedt, kan ook een levenstestament familiedrama’s voorkomen, stelt Alex. ‘Stel, één van de twee partners wordt wilsonbekwaam, dan is het niet vanzelfsprekend dat de ander zonder meer kan beschikken en beslissen over de (gezamenlijke) eigendommen. Het is daarom verstandig om bij leven samen een volmacht vast te laten leggen in een levenstestament. Is dat niet het geval, dan zal het er in de praktijk op uitdraaien dat de partner van iemand die bijvoorbeeld door ziekte wilsonbekwaam is geworden ineens voor alledaagse zaken bij de rechter toestemming moet vragen.’

Lezing
Op dinsdag 29 mei verzorgt Duisenburgh samen met erfrechtspecialist Alex van IJsseldijk, een lezing over de noodzaak van een actueel testament en een levenstestament. U kunt deze lezing kosteloos bijwonen door u in te schrijven via info@duisenburgh.nl of tijdens kantooruren te bellen naar 040-2222112. Uiteraard mag u ook introducés meebrengen denk hierbij bijvoorbeeld aan (schoon)ouders of kinderen.

Locatie: Het Huis van Waalre, Koningin Julianalaan 19 in Waalre
Datum: dinsdag 29 mei
Aanvang: 14.30 uur

Disclaimer: De verstrekte informatie kan nimmer worden opgevat als een persoonlijk advies